3月18日晚间，招商银行（600036）发布2021年年报。 报告中，“模式3.0”和“轻银行”成为业界热议的焦点。 有人认为，金融业的专业性决定了银行不可能“轻”。 招商银行可以淡定地谈“轻”。 在金融行业的实力和地位。 那么，就让我们从这份年报中一睹招商银行的“轻”之旅吧。

战略支持，技术重投入

打造一家拥有史前力量的金融科技银行

招商银行行长田惠玉在年报中表示，下半年“轻银行”转型以来，该行大力打造金融科技银行。 报告期内重庆足客招商，招商银行信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%。 这是招商银行2021年打造财富管理大价值循环链、进一步推动全行数字化转型发展和3.0业务模式升级的主线。

数据显示，近年来招行信息科技投入逐年增加，占比不断加大。  2017年投资48.10亿元重庆足客招商，占收入2.18%；  2018年为65.02亿元，占营收2.62%；  2019年投资93.61亿元，占营收3.47%；  2020年投资119.12亿元，占营收的4.10%。

招商银行能够有如此大规模的信息科技投入，得益于战略的支持。

招商银行董事长苗建民表示，招行2021年提出“大财富管理、数字化运营、开放融合”的招行3.0模式，重点打造“财富管理、金融科技、金融服务”三大能力。和风险管理”。 招商银行为实现新时代“马利克曲线”做出了重大战略决策。

招商银行投入巨资提升数字化能力，旨在探索并完成3.0模式转型。 田慧宇表示，银行三年前就提出了3.0模式。 迄今为止，该模式仍是“犹抱琵琶半隐”，但其轮廓已日渐清晰，即“大财富管理业务模式+数字化运营模式+开放一体化组织模式”。 他认为，这才是最接近理想的“光银行”。

为了更加接近“轻银行”的模样，招商银行加大了对金融科技的投入，打造金融科技银行。 招商银行金融科技创新项目基金重点关注C端生态建设、B端生态建设、数字化运营、数字化管理、科技基础设施、创新孵化等六大方向。 报告期内，新立项金融科技创新项目559个，新开工项目587个。 截至报告期末，本行累计立项金融科技创新项目2,665个，累计落地项目1,961个。

“轻银行”转型的前提仍然是聚焦投资和服务。 有一种观点认为，没有重量就不可能有轻。 对于一般银行来说，重是轻的基础，必须先重后轻。

渤海银行行长曲宏志认为，“银行‘轻’的本质在于以客户为中心，强化服务价值导向，从资金中介机构向服务解决方案提供商转型；投资回报率；机制在于将金融服务融入客户旅程，以数字生态赋能客户运营，其基础在于金融科技带来的模式和流程的重塑。”

那么招商银行什么是重要的，什么是轻的？

招商银行的“重”与“轻”

重视金融科技人才，加大金融科技人才引进力度。 招商银行开设金融科技精英训练营，通过公开、体验式招聘的方式吸引具有STEM（科学、技术、工程、数学）专业背景的学生。 同时，建立金融科技人才内生培养体系，大力推进产品经理、运营经理、数据分析师、研发工程师等人才队伍建设，构建协调顺畅、梯队合理的人才结构，不断强化全行员工的金融科技意识。 提升全行员工数字化思维能力。 截至报告期末，招商银行（集团口径）研发人员10,043人，比上年末增长13.07%。

注重智能化银行服务。 报告期内，该行推出智能财富助手“AI小招”，打造7×24小时财富陪伴服务。  “AI提示”以大数据技术为基础，通过知识积累和机器训练，实现对客户和产品的更好理解，为客户提供收益查询、价格分析、市场热点解读、产品推荐等综合财富管理服务。推荐和资产配置建议。 给顾客带来全新的体验。 报告期内，该行客户经理通过APP连接功能与金卡、金葵花等客户建立线上业务关系，服务客户1,264万户，同比增长35.52%； 成交金额5611.9亿元，同比增长18.76%。

聚焦数字化运营能力，提升内部运营管理效率。 比如，继续推进公司信贷操作线上化，通过贷前尽职调查、贷款审批、贷后管理等各个环节的系统建设替代原来的线下人工操作； 信息填写过程中，系统自动赋值，减少员工手动输入操作； 构建操作风险智能分析报告生成系统； 构建智慧财务管理体系，优化智能预算体系，推进“3+1”中间业务智慧管理体系13和三级经理人视图建设14，构建全方位的客户管理评价体系和运营各级机构监控体系，赋能全行精细化管理； 积极推动机器审核替代人工审核，探索推广“无纸质单据、无人审核、无感报销”的“三无”财务报销模式。

此外，招商银行通过技术结构转型，建立了适应大额财富管理价值循环链的数字化技术体系。 一方面，招商银行推出“招行云”开放基础设施和两个中台（数据中台和技术中台），打破系统孤岛和数据孤岛，释放数据价值。 全行数据使用门槛进一步降低，使用大数据服务的人员占全行员工总数的40%左右。 另一方面，继续加强RPA（机器人流程自动化）、小程序平台、低代码平台等工具的建设和推广，降低业务人员使用技术工具的门槛，赋能员工提高工作效率以数字化方式，员工的感受显着提升。

一系列“重”的技术投入，给用户带来了“轻”的体验，也给招行带来了高回报。 高投入带来高产出，轻重程度具有明显的价值。

重磅投资带来丰富的在线投资者教育场景。 招商银行与合作伙伴共同提升客户服务的广度和深度，打造年轻客户群体管理新领域。 报告期内，招商银行App财富交易客户群中35岁以下客户占比52.21%。

大力投入提高服务效率，降低用户资金门槛。 报告期内，该行推出了零钱理财服务“超超宝”，最低购买价格为一分钱，兼顾收益率和流动性需求，打造了“悦悦宝”、“极极宝”、“半年宝” 。  “多宝家族”产品体系丰富了零售客户可选择的术语品种。

巨额投入带来亿级客户运营能力。 推出智能财富助手“AI招数”，打造“专业而温馨、智能、个性、有态度”的7×24小时财富陪伴服务； 更多客户建立了深度联系，升级了空中财富管家“小招聘顾问”的服务体验，让线上交流互动更加立体高效。

迈向“3.0模式”之路

如果要问通向“3.0模式”核心的手段是什么，答案是移动、智能、数据、平台、生态。 它们是打通资产供给渠道、捕捉、匹配、满足用户需求的关键。

2021年，田惠玉在股东大会上表示，对内打通资产供给渠道，对外更加敏锐地捕捉客户的资产负债匹配需求。 如果系统内的资产供应不能满足客户的需求，招商银行就会把自己变成一个平台，引入其他好的资产。 这是招商银行“3.0”模式的核心。

核心是基于“大财富管理的业务模式，加上数字化运营模式，加上轻文化的组织模式”，这是招商银行“3.0”模式的三位一体。 其中，数字化运营模式成为支撑大型财富管理、轻文化机构的关键点。 用科技掌控权重平衡，要支撑全行风险防控，满足用户需求，保持业务稳定发展。 科技输出是重要支点，这也是招商银行愿意大力投入信息技术研发和探索的重要原因。

一些关键业务数据已成为衡量银行移动性、智能化、数据性、平台性、生态性等科技软实力的重要指标。 在招商银行，B端和C端业务的数字化成果，尤其是移动端的表现依然抢眼。

C端，2021年，招商银行App 10.0版本将推出理财产品多元化服务、智能财富助手“AI招数”、开放财富平台。 信用卡掌上生活App不断升级产品和服务，致力于为用户创造价值。 统计显示，招商银行App、掌上生活App月活跃用户数（MAU）达1.11亿，28个场景月活跃用户数突破1000万。

具体数据表现方面，截至报告期末，招商银行App累计用户数1.7亿，日活跃用户峰值1,754.07万，全年登录数76.22亿，人均月登录次数11.42次，月活跃用户数6541.69万户。  2021年交易笔数19.14亿笔，同比增长6.16%，交易金额59.62万亿元，同比增长45.73%。

截至报告期末，掌上生活App累计用户数为1.27亿。 报告期内，掌上生活App日活跃用户峰值为747.73万，期末月活跃用户为4,593.44万。

B面，2021年招商银行将发布“企业数字化服务系统”，为企业部署并打通7个在线客服渠道，开放数据和用户系统。 推出“数字财务管家”、“数字运营助手”等场景服务解决方案。 截至报告期末，招商银行批发电子渠道客户数217.81万户，批发电子渠道客户覆盖率94.00%，批发电子渠道月活跃客户数156.29万户。

网上企业银行发布U-Bank11版本，在视觉、交互、推送、智能、开放等方面进行了优化。 截至报告期末，招商银行网上企业银行客户212.24万户，其中月活跃客户127.33万户。 报告期内，网上企业银行交易笔数2.83亿笔，同比增长13.87%； 交易金额150.68万亿元，同比增长19.59%。

此外，招商银行企业App推动商圈场景建设； 对接华贷APP，对接小微闪贷； 推出“多企业账户查看”功能和“个人+企业”综合服务方案； 付款报表、批发客户收付款便捷管理等方式为客户提供互动、友好的一站式服务，取得了良好的效果。 截至报告期末，招商银行拥有企业App客户123.48万户，其中月活跃客户60.02万户。 报告期内，客户通过招行企业App发起交易笔数3,154.29万笔，同比增长95.05%； 交易金额7777.87亿元，同比增长128.33%。